【编者按：商(shāng)会金融委员会的金融风险提醒。】

近期一些不法中介发掘“商(shāng)机”，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可(kě)以“转贷降息”，诱导消费者使用(yòng)中介过桥资金结清房贷，再到银行办理(lǐ)经营贷归还过桥资金。然而，这种将房贷置换為(wèi)经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险，中國(guó)银保监会消费者权益保护局发布2022年第8期风险提示，提醒广大消费者，警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。

风险一：中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。根据相关监管规定，经营贷须用(yòng)于生产经营周转。银行与消费者贷款合同会明确约定贷款用(yòng)途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用(yòng)，最终将由消费者承担违约责任，不但可(kě)能(néng)被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。此外，在经营贷办理(lǐ)过程中，不法中介宣称可(kě)以提供办理(lǐ)各项证件、材料的服務(wù)，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格,此行為(wèi)涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可(kě)能(néng)会被追究相关法律责任。

风险二：中介垫付“过桥资金”，息费隐藏诸多(duō)猫腻。不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理(lǐ)经营贷。不法中介為(wèi)牟取非法利益，往往怂恿消费者使用(yòng)中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服務(wù)费、手续费等各种名目的高额费用(yòng)，消费者“转贷”后的综合资金成本可(kě)能(néng)高于房贷正常息费水平。即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用(yòng)，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。

风险三：“以贷还贷”“转贷”操作有(yǒu)资金链断裂风险。经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用(yòng)途、期限、还款方式等方面都有(yǒu)很(hěn)大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也很(hěn)不一样，且本金大多(duō)需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能(néng)及时偿还本金，可(kě)能(néng)产生资金链断裂风险。

风险四：“转贷”操作有(yǒu)信息安全权被侵害风险。消费者选择“贷款中介”的“转贷”服務(wù)，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分(fēn)中介获取消费者个人信息后，為(wèi)谋取非法利益可(kě)能(néng)会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

银行机构要加大金融知识普及力度，向消费者充分(fēn)提示风险，并进一步完善内部管理(lǐ)机制，加强中介机构管理(lǐ)和贷款审核，防止房贷违规置换经营贷风险。同时，银保监会消保局也提醒广大消费者，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。

一是防范不法中介虚假宣传，提高风险识别能(néng)力。要警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传欺骗和误导消费者。所谓的“转贷降息”看似利息更优惠，实际却隐藏违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。

二是选择正规金融机构咨询，警惕不法中介的套路陷阱。要合理(lǐ)评估个人或家庭实际情况，若有(yǒu)提前还贷或者其他(tā)金融业務(wù)需求，应向银行等正规金融机构进行咨询了解相关情况。要了解金融常识，保护自身合法权益。

三是认真审核合同内容，按约定使用(yòng)贷款。金融机构和消费者都应本着公平自愿、诚实守信的原则，金融机构应合规放贷，消费者要理(lǐ)性借贷。申请贷款时，提供真实有(yǒu)效的贷款申请材料；在合同签署时，认真阅读条款,重点关注利率、费用(yòng)、权利义務(wù)、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，注意按照约定用(yòng)途使用(yòng)贷款，避免挪作他(tā)用(yòng)，产生违约责任，影响个人征信。

四是注意个人信息保护，避免造成财产损失。在办理(lǐ)金融业務(wù)时，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，防止信息泄露的风险；不轻易登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的陌生来電(diàn)，避免个人信息被不法分(fēn)子利用(yòng)，甚至造成财产损失。