《以案说法》总第5期:信用(yòng)卡借给朋友一年透支了60万,谁来还?

                           

发布者:深圳市山(shān)东商(shāng)会宣传部       发布时间:2022/10/29      点击率:

文(wén)章来源:济南市槐荫區(qū)法院、山(shān)东高法

版权声明:本文(wén)仅供學(xué)习交流, 著作权归属原作者,部分(fēn)文(wén)章推送时未能(néng)及时与原作者取得联系,若来源标注错误或侵犯到您的权益烦请告知,我们将立即修改或删除。



鲁法案例【2022】367

信用(yòng)卡消费在生活中越来越普遍,一些人法律意识薄弱,将信用(yòng)卡出借给亲戚朋友使用(yòng),以為(wèi)双方签订了借贷合同就高枕无忧了,现实中由此引发的纠纷也不少,此类借贷合同效力如何认定?相应的透支消费又(yòu)应由谁承担?

一起看看下面的案例吧~


【基本案情】

 钱某本是翟某好朋友,2020年8月份,翟某因家庭资金周转不开,便向钱某借用(yòng)信用(yòng)卡一张,进行消费使用(yòng),钱某欣然同意。至2021年8月份,翟某共透支消费60万元,向银行偿还49万元,剩余款项未能(néng)及时偿还。钱某担心出现征信问题,曾代翟某多(duō)次向银行进行偿还,后经钱某多(duō)次追要,翟某归还钱某上述信用(yòng)卡,2021年12月1日,翟某向钱某出具一张《借条》,载明:“因前期债務(wù)纠纷,翟某仍欠钱某本金加利息共计八万元,按月息两分(fēn),分(fēn)五个月还清。”之后,翟某并未履行借条还款承诺,至今分(fēn)文(wén)未付。為(wèi)避免信用(yòng)污点,钱某于2021年12月12日,对翟某先前透支款项及产生的利息共计11万元进行了垫付。钱某多(duō)次要求翟某进行偿还未果,将翟某诉至法院,要求翟某向其偿还欠款11万元。

翟某辩称,认可(kě)借用(yòng)信用(yòng)卡的事实,但是根据出具的《借条》,应当偿还8万元,其他(tā)部分(fēn)不应偿还。

【争议焦点】

钱某与翟某之间的借贷关系效力如何认定?

【法院审理(lǐ)】

综合双方提交证据,法院认為(wèi):钱某与翟某约定将自己名下的信用(yòng)卡出借给翟某使用(yòng),实际出借的是信用(yòng)卡内的信用(yòng)额度。信用(yòng)卡内的信用(yòng)额度,是金融机构基于持卡人信誉所发放的,允许持卡人在特定条件下透支消费的资金,实质上系银行所有(yǒu),并不属于持卡人。所以,信用(yòng)卡内的信用(yòng)额度,属于信贷资金,钱某将信用(yòng)卡内的信用(yòng)额度出借给翟某使用(yòng)的行為(wèi),属于《最高人民(mín)法院关于审理(lǐ)民(mín)间借贷案件适用(yòng)法律若干问题的规定》第十三条第一项规定“套取金融机构贷款转贷”的情形,钱某与翟某之间的民(mín)间借贷合同无效。

无效合同自始没有(yǒu)法律约束力,翟某因该无效民(mín)间借贷合同取得的财产,应当予以返还,返还的金额应当以翟某实际透支金额為(wèi)准,《借条》中载明的借款金额不能(néng)认定為(wèi)最终透支金额。综合银行流水等证据,法院认定,翟某尚欠钱某11万元透支款未返还。据此,法院判决:翟某于本判决生效之日起十日内偿还钱某借款11万元。宣判后,翟某提出上诉。济南市中级人民(mín)法院作出判决:驳回上诉,维持原判。


【法官说法】

持卡人出借信用(yòng)卡给他(tā)人的行為(wèi),违反《银行卡业務(wù)管理(lǐ)办法》等规定,同时也违反持卡人与银行之间的契约内容,存在较大法律风险。一方面,出借信用(yòng)卡的行為(wèi)妨害國(guó)家金融管理(lǐ)秩序,出借后,发卡金融机构无法对授信风险进行评估和管理(lǐ),增加了信用(yòng)卡被恶意透支、形成不良信贷的风险,影响了金融信用(yòng)环境。另一方面,对持卡人本身而言,出借信用(yòng)卡行為(wèi)存在较大民(mín)事甚至刑事法律风险。信用(yòng)卡出借后,持卡人仍然是信用(yòng)卡还款主體(tǐ),借卡人能(néng)否偿还的风险实际上由持卡人承担。持卡人寻求法律途径向借卡人提起民(mín)间借贷诉讼时,有(yǒu)可(kě)能(néng)会被认定為(wèi)无效合同,仅支持偿还本金,持卡人自行承担信用(yòng)卡利息、违约金等费用(yòng),损害自身财产权益。若借卡人使用(yòng)期间进行非法套现、高利转贷、诈骗等违法犯罪行為(wèi),持卡人可(kě)能(néng)承担相应刑事责任。

因此,在信用(yòng)卡使用(yòng)过程中,持卡人应当妥善保管信用(yòng)卡及密码等信息,依法合规用(yòng)卡,不要出借信用(yòng)卡,也不要信用(yòng)卡套现后转贷,更不要买卖、出租信用(yòng)卡,以免“摊上大事儿”。

【法条链接】

《中华人民(mín)共和國(guó)民(mín)法典》

第一百五十五条无效的或者被撤销的民(mín)事法律行為(wèi)自始没有(yǒu)法律约束力。

第一百五十七条民(mín)事法律行為(wèi)无效、被撤销或者确定不发生效力后,行為(wèi)人因该行為(wèi)取得的财产,应当予以返还;不能(néng)返还或者没有(yǒu)必要返还的,应当折价补偿。有(yǒu)过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失;各方都有(yǒu)过错的,应当各自承担相应的责任。法律另有(yǒu)规定的,依照其规定。

《最高人民(mín)法院关于审理(lǐ)民(mín)间借贷案件适用(yòng)法律若干问题的规定》第十三条

 具有(yǒu)下列情形之一的,人民(mín)法院应当认定民(mín)间借贷合同无效:

(一)套取金融机构贷款转贷的;

(二)以向其他(tā)营利法人借贷、向本单位职工集资,或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的;

(三)未依法取得放贷资格的出借人,以营利為(wèi)目的向社会不特定对象提供借款的;

(四)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用(yòng)于违法犯罪活动仍然提供借款的;

(五)违反法律、行政法规强制性规定的;

(六)违背公序良俗的。



       

附:本期文(wén)章选编者简介

王庆社,山(shān)东泰安人,法學(xué)本科(kē)、研究生分(fēn)别毕业于山(shān)东大學(xué)、西南政法大學(xué),华商(shāng)律师事務(wù)所(总部)合伙人,深圳市山(shān)东商(shāng)会法工委主任,具有(yǒu)10年法院工作经历。

主要执业领域:1、公司诉讼等重大民(mín)商(shāng)事争议;2、公司治理(lǐ)与运营(含公司法律顾问、公司合规、股权治理(lǐ));3、公司投融资、并購(gòu)、重组;4、刑事业務(wù)。

联系方式:执业机构:华商(shāng)律师事務(wù)所,電(diàn)话:136 8686 1872 (微信同号),办公地址:深圳市福田區(qū)深南大道4011号港中旅大厦21-25层